Claves para elegir tu hipoteca y ahorrar al comprar tu casa

Muchas personas aspiran a ser dueñas de su propia casa, y muchas no se detendrán ante nada para perseguir este sueño. Si esta es su situación y no quiere que todo termine en una pesadilla, es importante tener sus libros en orden para que la hipoteca sea sobre la casa y no sobre su vida. En otras palabras, necesitas saber las claves para elegir tu hipoteca y ahorrar al comprar tu casa.

Comprar una casa es la mayor adquisición de su vida, y vale la pena hacerlo bien. Pagar sólo un uno por ciento menos en intereses puede ahorrarle mucho dinero que, de otro modo, le llevaría años lograr con mucho trabajo duro.

El error más común que cometen las personas al solicitar una hipoteca es mirar la cantidad que pagarán cada mes en lugar de la cantidad total que pagarán. Utilizan como referencia el pago mensual de la hipoteca, ignorando lo más importante, el total de intereses a pagar. De hecho, las cuotas son la parte más variable de una hipoteca y no es algo que deba tener en cuenta al elegir una hipoteca.

Nosotros, en nuestro blog de construcción, en primer lugar, te aconsejamos contactar con un abogado en Madrid que sea especialista en derecho hipotecario, y te ayudará a elegir hipoteca y ahorrar al comprar casa.

Conseguir el menor tipo de interés anual

La diferencia entre pagar el 2% o pagar el 2,5% puede ser enorme. Poniendo un ejemplo, por un préstamo de 224.000 EUR, pagarías 101.440 EUR de intereses en el primer caso y 130.720 EUR en el segundo caso.

Con sólo medio punto de interés, estarás «regalando» casi 30.000€ al banco, y la diferencia de cuotas mensuales es de poco más de 50€. Por tanto, el tipo de interés es una de las claves a la hora de elegir una hipoteca. Cuanto más bajo, mejor. Eso sí, cuidado con intentar rebajarlo a cualquier precio vinculando el producto, como explicaremos más adelante.

Limitar el número de años para elegir hipoteca y ahorrar al comprar casa

Al igual que ocurre con el interés compuesto al depositar, en el caso de los préstamos también juega un papel el plazo de la hipoteca, pero en este caso a favor del banco. Cuanto más extienda su préstamo, mayor será el interés cobrado por la institución financiera.

Por lo general, el plazo de su préstamo no debe exceder los 15 años, pero lo ideal es buscar una hipoteca a 10 años. Lo bueno es que, además, con estos plazos, no solo tendrás hipotecas a tipo variable, sino que también encontrarás préstamos a tipo fijo. La ventaja de las hipotecas de tasa fija es que le permiten planificar mejor sus finanzas futuras.

Siguiendo con nuestro ejemplo de un préstamo de 224.000€ al 2,5% de interés, si contrataras una hipoteca a 20 años, lo más habitual sería que pagaras 60.880€ de intereses, con cuotas mensuales de 1.187€. Si decides seguir nuestros consejos y pagar a 10 años, los intereses se reducen a más de la mitad: 29.440€.

Negociar las comisiones

Todos los préstamos incluyen una variedad de comisiones y las hipotecas no son una excepción. Estas son las tarifas que deberá pagar al financiar su casa:

• Comisión de apertura y de estudio
• Comisión por desistimiento parcial o total. A esto se le llama comisión de cancelación de hipoteca, tanto bruta como esperada. En este último caso, el porcentaje pagado no podrá exceder del 0,5% durante los cinco primeros años y del 0,25% a partir de entonces.
• Comisión de subrogación. Esta comisión se aplica al cambiar de banco hipotecario y no puede superar el 0,5% para hipotecas realizadas después de 2003.

Estudiar los productos asociados para elegir hipoteca y ahorrar al comprar casa

Para conceder una hipoteca, la mayoría de entidades te exigirán tener al menos una cuenta corriente y domiciliación de nómina. A partir de ahí, los requisitos pueden incluir cualquier cosa, desde comprar un seguro de vida vinculado a un préstamo hasta tener un seguro de hogar o inscribirse en un plan de pensiones o un fondo de inversión.

Estos productos ayudarán a reducir el costo total de su hipoteca, pero también representan gastos ocultos que debe investigar. Pregunta por cada producto y evalúa sus comisiones, costos y lo que aportan o dejan de aportar.

Consigue más de una oferta

Una hipoteca es una negociación. Estas son las primeras cosas que debe averiguar al buscar un préstamo hipotecario. En ese sentido, el banco no te está haciendo ningún favor al darte una hipoteca, sólo está haciendo negocios.

Por eso, lo primero que debes hacer es quitarte la mentalidad de que el banco te está ayudando. A partir de ahí, como en cualquier otra negociación, la mejor manera de mejorar los términos es tener opciones. En otras palabras, hay un as en la mano. A la hora de elegir una hipoteca, las bazas son cotizaciones reales de distintas entidades.

Te sorprendería lo flexible que puede ser una entidad cuando hay competencia. Lógicamente, todas las entidades tienen límites que no se pueden sobrepasar. Pero esas restricciones van un paso más allá cuando estás negociando en lugar de rogar por una hipoteca.

Ir más allá de la banca tradicional para elegir hipoteca y ahorrar al comprar casa

No son sólo los grandes bancos los que tienen hipotecas. Incluso las hipotecas ofrecidas al público por los bancos tradicionales son diferentes de las hipotecas disponibles para los corredores hipotecarios tradicionales.

Ir un paso más allá y asociarse con una entidad profesional puede dar sus frutos en forma de una hipoteca con mejores condiciones y menos restricciones.